Funktionsfoto af Andres Rueda. Foto ovenfor af TheTruth About …
Denne artikel udforsker de forhold, folk har med kredit- og kreditkort fra syv meget forskellige lande over hele kloden.
Et kreditkort kan være din bedste ven, når du har brug for at købe et skinnende nyt objekt, som du virkelig ikke har råd til, eller din værste fjende, når du har overskredet din kreditgrænse, og din bank prøver at rive dig ud som straf.
Elsk dem eller hader dem, kreditkort er blevet en fast inventar i det økonomiske landskab i de mest udviklede lande. Alligevel tager vi dem ofte for givet og overvejer sjældent, hvordan vi har det med dem og hvorfor.
Denne artikel ser på lande fra både den udviklede og udviklingslande og forskellene i, hvordan kreditkort bruges og ses. Vi opdager, hvorfor amerikanere elsker deres fleksible venner, hvorfor japanerne virkelig ikke er interesseret i at betale med plast, og hvorfor Indien har været vidne til en sådan modreaktion mod spredningen af kredit.
Japan
På trods af Japans status som verdens mest teknologisk avancerede nation er det stadig et stærkt kontantbaseret samfund. Dens brug af kreditkort hænger langt bag de fleste udviklede lande og mange udviklingslande også.
Det er almindeligt, at mindre butikker og restauranter ikke accepterer kreditkort, og der er få 24-timers pengeautomater, selv i store byer. I gennemsnit gennemføres kun fire kreditkorttransaktioner pr. Person pr. År!
Foto af the_toe_stubber.
Bankerne har prøvet ethvert trick i bogen for at konvertere japanerne til kreditkort, men til ingen nytte.
Betydelige barrierer for en sådan konvertering inkluderer de høje omkostninger, der opkræves for japanske handlende, der accepterer kort og høje telekommunikationsomkostninger, som hindrer svar på falske transaktioner.
Kvinders traditionelle rolle i det japanske samfund er også blevet nævnt som en årsag til landets lave kreditkortindtrængningstal. Mænd og kvinder tænker forskelligt på kriminalitet, teknologi og andre faktorer, der påvirker en præference for kontanter eller kort.
Måske hvis kvinder spillede den samme rolle i det japanske samfund, som de gør i USA eller Australien, ville det at bære et kreditkort vise sig mere populært end at have en enorm penge kontanter i lommen.
Kina
Brugen af kreditkort i Kina vokser hurtigt på linje med landets økonomi, indkomstniveauer og middelklasses befolkning. I 2008 havde Kina 104, 73 millioner kreditkort i omløb, en stigning på 92, 9% i forhold til året før. Der udstedes 15 til 20 millioner flere kort i 2009.
Kineserne var engang berømt for deres sparsomhed med en besparelsesrate på omkring 40%, men ikke mere. Besparelsesrater blandt nutidens unge, urbane kinesiske befolkning - dem, der driver økonomien - er faktisk nul. Denne demografiske økonomi er kyndig og sulten efter kreditkort.
Indien
Brug af kreditkort er vokset støt i løbet af de sidste 5 år i et stigende forbrugerinde Indien. Økonomiske reformer og vækst har gjort udenlandske og indenlandske varer mere overkommelige for over- og middelklassen, mens forbedringer af landets betalingsinfrastruktur (flere pengeautomater og POS-terminaler) har gjort kreditkort lettere at bruge.
Ikke desto mindre ejer kun 4% af indianerne et kreditkort, et af de laveste priser i verden. Det ser ud til, at traditionelle værdier om sparsomhed og forsigtighed har holdt ud her.
Foto af Carol Mitchell.
Ud over denne kulturelle skævhed har høje renter (typisk 24% pr. År), høje gebyrer, skjulte gebyrer og dårlig kundeservice alle handlet for at afskrække indianere fra at bruge kreditkort.
Långivere hævder, at høje satser og gebyrer er nødvendige i et land uden et robust kreditkontrolsystem, hvor kontohavere kan forsvinde sporløst.
En af grundene til de høje gebyrer, som bankerne ikke giver så let, er imidlertid, at en stor del af forsigtige indianere betaler deres fulde kreditbalance månedligt, hvilket fratager kortudstedere renteindtægter fra revolverende kredit.
Det Forenede Kongerige
Storbritannien har haft en lang kærlighedsaffære med kreditkortet, lige siden Barclaycard blev lanceret i 1966 og blev det første tilgængelige kreditkort uden for USA. I dag er kort mere populære i England end nogensinde, med den gennemsnitlige britiske forbruger, der ejer 2, 4 kreditkort (at gå med deres 2, 4 børn!).
Kreditkortsvindel er blevet en stigende bekymring for beboere i Storbritannien og har modtaget en høj grad af mediedækning i de senere år. I 2004 var omkostningerne ved kreditkortsvindel særlig høje: anslået til 500 millioner. Som svar implementerede UK og Irland EMV-standarden (kendt som Chip og PIN) til kredit- og betalingskortbetalinger.
Dette betyder, at alle kreditkort nu leveres med en indbygget mikrochip, og at en kortholder skal give et PIN-nummer i stedet for en signatur under en transaktion.
Amerikas Forenede Stater
USA er kreditkortets forfædres hjem. Det var her den første købmandskreditordning blev brugt i 1920'erne, og hvor konceptet med forskellige købmænd, der bruger det samme kort, blev grundlagt af ledere af Diners Club i 1950.
Foto af moacirpdsp.
USA er det mest kreditkortintensive land i verden med et gennemsnit på 5 kort pr. Person. Amerikanske forbrugere bruger kreditkort til at betale for en fjerdedel af alle deres detailkøb.
Den usammenhængende karakter af det amerikanske banksystem har bidraget til at promovere kreditkort der. Historisk set fandt amerikanerne det lettere at bruge kredit snarere end direkte bankfaciliteter, når de rejser interstate. Brugen af kreditkort er nu blevet fuldstændigt forankret i USAs ultraforbrugersamfund.
Brasilien
I den seneste tid har Brasils ustabile økonomi handlet mod den udbredte introduktion af kreditkort. Korruption gjorde det vanskeligt at håndhæve kontrakter, så debitorer betalte ikke, og kreditorer lånte ikke ud. Bankerne havde svært ved at kontrollere potentielle kunders kreditvurderinger på grund af manglen på kvalificeret arbejdskraft og de høje omkostninger til teknologi.
Det potentielle marked med kreditkort var alligevel lille på grund af lave og uensartede indkomster. Brasilianere havde intet imod kreditkort, men risici var høje, og så til gengæld var renter og misligholdelsesrenter.
I 2009 er Brasilien et meget andet land. Det har nu den ottestørste økonomi i verden takket være mange års protektionistisk økonomi og en meget dygtig it-arbejdsstyrke. Nationens top tre kreditkortudstedere (Banco Itau, Banco Bradesco og Banco de Brasil) leverer kreditkort i stadig stigende antal: I 2008 var der 261 millioner kreditkort og yderligere 210 millioner betalingskort i omløb i Brasilien.
Canada
På trods af Canadas nærhed til USA er holdningerne til kreditkort meget forskellige. Her er betalingskort (som canadiere ofte kalder 'Interac' efter Interac Direct Payment-systemet) langt mere populære.
Faktisk bruger canadiere betalingskort i flere transaktioner end kreditkort eller endda kontanter, hvilket gør dem til verdensledende inden for betalingskortbrug med et gennemsnit på 71, 7 betalingskorttransaktioner, der foretages pr. Person, pr. År.
Foto af nicolasnova.
De mange canadiere, der vælger et kreditkort, vil opdage, at afgifter er langt mindre skjult, end de er i de fleste andre lande. Canadas regering opretholder sin egen liste over gebyrer, funktioner, renter og belønningsprogrammer, der er forbundet med langt de fleste tilgængelige kreditkort. Dens database offentliggøres kvartalsvis på webstedet Financial Consumer Agency of Canada. Der er endda et interaktivt værktøj, der finder det bedste kreditkort til dig.
Australien
Der er 13 millioner kreditkort og yderligere 28 millioner betalingskort cirkulerer blandt Australiens 21 millioner stærke befolkning. Popularitet af kreditkort anses for at være en central årsag til mange australieres gæld. I maj 2008 nåede kreditkortgælden et rekordhøjt niveau: Den gennemsnitlige saldo på hver enkelt kreditkortkonto var svimlende 3.299 $.
Identitetstyveri, uløseligt forbundet med kreditkortbrug, er almindeligt i Australien, et land med en af de højeste tilfælde af cyberkriminalitet i verden. 1, 1 millioner australiere har oplevet identitetstyveri, og det koster økonomien 1 milliard dollars hvert år.
Måske er stereotypen af den afslappede australske sand: forskning viser, at 70% stadig ikke har taget skridt til at beskytte deres identitet.
